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第二个，核心商业银行也好，非银行金融也好，一定要有技术、手段、风险控制能力，如果没有这个能力，你做出来的普惠金融是亏损的，或者是不科学的普惠金融。这两年的实践看来，我们这方面已经找到了，包括我们用数字获客数字风控，来解决小额贷款的信用放款问题，他们的不良控制在1%、1.5%，大银行叫小微快贷，不良率也控制在1%之内。在定价上，我们也要求商业银行按照风险溢价，利率一定要覆盖风险来定价。所以从监管政策导向上，也是要小微金融和普惠金融实现商业可持续。

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另外发展小微金融还是要靠政策和机制，政策机制不到位机构主体不愿意干也不行。最近，商业银行支持小微企业的发展给一些政策红利，包括货币政策和财政政策，监管政策上有两条可以做。第一提高商业银行对于小微企业贷款的不良容忍度，2个点提高到3个点。另外准备把商业银行对于小微企业贷款享受风险优惠额度从500万提高到1000万。第二想推动商业银行机制改革，使商业银行基层形成敢贷愿贷会贷的机制，这个机制商业银行内部建立了“五专”机制，内部考核定价，内部考核激励机制和内部尽职免责机制，机制到位了，内部能干会干，供给端问题就解决了。从内部解决机制问题，产品解决产品多样的问题，有了产品多样化，股权、债券、信贷资金就是解决小微企业资金短期运用和长期运用问题，能解决问题就是一个好的办法。